Les flux de trésorerie ont toujours été un grand défi pour les petites entreprises, mais à l'heure actuelle, ils ont atteint une masse critique. L'impact économique de la pandémie en cours a dévasté des millions de PME – et bien que l'aide du gouvernement soit en cours d'établissement dans de nombreux pays, elle ne viendra pas assez vite pour sauver chaque entreprise.
Nous n'avons jamais vu de telles circonstances auparavant, nous ne pouvons donc pas supposer que les options de financement existantes peuvent résoudre le problème. Pour soutenir les PME pendant la crise des coronavirus, nous devons envisager de nouvelles voies innovantes pour fournir des capitaux commerciaux, qui sont développées par l'industrie des technologies financières.
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Le coronavirus a mis un problème existant sous le microscope
Même avant que COVID-19 ne fasse des ravages sur les petites entreprises, il n’était pas facile de trouver le financement nécessaire à la croissance d’une entreprise – et le problème remonte à la crise financière de 2008. Des contrôles réglementaires plus stricts imposés par les gouvernements après cette période ont conduit à des procédures plus complexes et à des coûts plus élevés pour les banques traditionnelles. Le bilan de trésorerie des PME, avec peu de capital à amortir, les rend moins attrayantes dans ce processus, il est donc difficile pour la plupart des petites entreprises d'obtenir un prêt via les routes traditionnelles.
Bien qu'une PME qui n'obtienne pas de prêt bancaire puisse sembler un petit problème, lorsque vous regardez la valeur combinée de ces entreprises, cela devient un problème majeur. Les petites entreprises sont l'épine dorsale de l'économie mondiale; elles représentent 95% des entreprises dans les seules régions de l'OCDE (Organisation de coopération et de développement économiques).
Ces entreprises sont d'énormes employeurs et générateurs de revenus, donc assurer leur survie est d'une importance cruciale. Et les nouveaux fournisseurs de technologies financières n’ont pas le «bagage» de conformité que les grandes banques transportent pour les ralentir.
Le support principal ne peut pas venir assez rapidement
Même pour les entreprises qui répondent aux critères de prêt bancaire, ce n'est pas une victoire rapide. La paperasserie est de longue haleine et les finances ne peuvent souvent pas être débloquées sans impliquer un certain nombre d'intermédiaires tiers, de multiples contrôles de va-et-vient et des projections à long terme basées sur une compréhension des 12 prochains mois des états des résultats. La mobilisation de capitaux prend du temps; temps que les PME n’ont pas dans une crise économique mondiale.
La Fintech peut changer le jeu ici, car l'industrie cherche déjà des moyens de résoudre ces problèmes fondamentaux, afin de rendre l'accès au financement plus rapide, moins cher et plus facile à naviguer pour les PME.
Le rôle des investisseurs est vital pour cette équation, car ils évoluent généralement plus rapidement que les institutions financières traditionnelles – parfois avec un appétit pour le risque plus élevé et une vision plus ciblée des rendements potentiels dans le paysage économique actuel.
Une voie plus rapide et moins chère vers des financements urgents
La Fintech est en mesure d'accélérer l'accès au capital en utilisant une technologie de pointe pour rationaliser le processus de financement. Les principaux fournisseurs créent des solutions qui éliminent les intermédiaires qui ralentissent les demandes de prêt et d'investissement traditionnelles, réduisant ainsi le temps et les coûts impliqués dans la sécurisation du financement.
La blockchain est l'un des outils les plus puissants dans ce domaine, car il numérise de nombreux aspects qui nécessitaient auparavant des actions back-end complexes ou une intervention de tiers. Les plates-formes alternatives de financement des entreprises basées sur la blockchain peuvent valider immédiatement les transactions, pour un échange de contrats et un apurement des espèces plus rapides. De plus, l'utilisation de la blockchain réduit le risque de contrepartie et de règlement entre les entreprises et les investisseurs.
Alors que l'ancien système bancaire et mainframe traditionnel nécessite de longues procédures de gestion et de règlement entre les tendances et des centaines de bases de données individuelles, la technologie financière moderne a réduit le processus à quelques systèmes modernes.
Le défi pour les fournisseurs de technologie dans le climat COVID-19 est de garantir que la vitesse et la sécurité peuvent être fournies à grande échelle. De nombreuses fintechs construisent leurs plateformes sur des blockchains publiques à usage général, qui traitent également le trafic de secteurs à forte intensité de données comme les jeux et les jeux d'argent.
Les innovateurs fintech les plus intelligents développent leurs propres blockchains de services financiers et systèmes d'entreprise, avec une sécurité et des contrôles de qualité professionnelle. Celles-ci sont spécialement conçues pour aider les PME à accéder au financement rapidement et en toute sécurité, quel que soit le nombre d'entreprises qui postulent.
Éliminer la douleur du processus de demande
L'industrie fintech aide également les PME à accéder plus facilement aux capitaux en rendant l'ensemble du processus plus convivial.
Au cours des dernières années, nous avons assisté à un changement dans le secteur de la banque de détail, avec des applications axées sur le consommateur et des banques challenger prenant les «grosses armes», uniquement en parlant aux clients comme de vraies personnes. Le même changement se produit actuellement dans les prêts et les investissements, et le coronavirus accélérera le changement numérique.
Les fintechs de première ligne créent des tableaux de bord et des robots de chat qui permettent aux petites entreprises de vérifier facilement leurs notes et leurs cotes de crédit et de faire des demandes en quelques minutes. Il s'agit d'une amélioration significative des communications papier dans les deux sens qu'il faut des jours (voire des semaines) aux banques traditionnelles pour traiter.
Plus que cela, ces fintechs créent un processus numérique simple pour ce qui se passe après que les demandes de financement ont été faites. Les investisseurs utilisant leur plateforme ont leur propre tableau de bord en ligne, via lequel ils peuvent se connecter, consulter les dernières propositions et sélectionner les entreprises qu'ils souhaitent soutenir en temps réel, selon des conditions qui conviennent à toutes les parties prenantes.
Cette approche numérique et conviviale rend le financement accessible aux propriétaires d'entreprise, quelles que soient leurs connaissances financières. Le fournisseur de technologies financières prend en charge toutes les exigences administratives et de conformité et utilise son infrastructure de blockchain principale pour garantir que les fonds sont transférés aux PME dans les jours suivant leur demande initiale – tandis que les documents de prêt bancaire et les demandes de financement du gouvernement sont toujours bloqués dans un goulot d'étranglement d'approbation.
Pour plus d'espoir, les PME ont besoin de plus de choix
Il serait facile de dépeindre les prêts bancaires traditionnels comme inaccessibles, les offres de financement du gouvernement comme inadéquates et les alternatives fintech comme un chevalier en armure brillante, mais c'est trop noir et blanc. Chaque PME a son lot unique de circonstances et doit choisir sa propre voie à suivre pour survivre à la tempête des coronavirus.
Cela étant dit, il est clair que les petites entreprises ont rapidement accès à un financement généralisé, que les voies traditionnelles de mobilisation de capitaux doivent encore résoudre. Et les plates-formes de prêt et d'investissement fintech offrent une nouvelle voie aux PME frustrées à explorer lorsque les options établies ne donnent pas des résultats assez rapidement.
La meilleure chose que le secteur financier puisse offrir aux entreprises en difficulté en ce moment est le choix; une variété de voies de financement pour alimenter l'espoir de reprise et de croissance. Les innovateurs de la Fintech lancent des plates-formes qui offrent aux petites entreprises un moyen alternatif de lever des capitaux, là où les systèmes actuels ne sont pas à la hauteur.
Lorsque nous repensons à cette période unique et troublante des années à venir, le coronavirus pourrait bien s'avérer le catalyseur de la généralisation du marché alternatif du financement des entreprises. Mais plus important encore, il pourrait également entrer dans l'histoire comme le moment où une approche innovante, axée sur la technologie, a évité à des milliers de PME de se lancer dans l'administration.
Sascha Ragtschaa est PDG de On possède
