La technologie mobile peut être sous-utilisée sans crypto-monnaie

Alors que Facebook vante une nouvelle crypto-monnaie comme moyen de servir les personnes sous-financées, les entreprises de technologie mobile peuvent fournir le même chemin d'accès aux services financiers en utilisant de bons dollars à l'ancienne.

La technologie éviterait de nombreux risques inquiétants pour les législateurs et les régulateurs, tels que le blanchiment d'argent et la capacité de la Réserve fédérale à définir sa politique monétaire. Mais ceux qui suivent ces technologies affirment que permettre aux entreprises du secteur de la technologie de devenir les banquiers des moins bien desservis comporte des risques.

Aux États-Unis, 8,4 millions de ménages n’ont pas de compte bancaire, selon une enquête de 2017 de la Federal Deposit Insurance Corporation. Dans le monde entier, ce nombre est plus proche de 2 milliards. 24,2 millions de ménages américains supplémentaires sont considérés comme sous-financés, ce qui signifie qu’ils ont accès à un compte courant ou à un compte d’épargne, mais à partir de services financiers alternatifs autres que les banques traditionnelles.

Ces ménages sont généralement pauvres et le manque de services financiers peut les maintenir dans la pauvreté.

C’est la justification que Facebook utilise pour sa crypto-monnaie, la Balance, selon David Marcus, l’homme dirigeant du géant des médias sociaux qui en a témoigné devant le Congrès la semaine dernière. N'importe qui avec un "smartphone à 40 dollars et un forfait de données" serait en mesure d'accéder aux services bancaires via la Balance, a-t-il déclaré aux législateurs.

"Vous n'avez pas réellement besoin d'une nouvelle devise pour que tout cela se produise", a déclaré Rivka Gewirtz Little, directeur de la recherche sur les stratégies de paiement globales à la société de renseignements sur les marchés International Data Corp. "Ce dont vous avez besoin, c'est des services équitables et accessibles."

Pour connecter les gens au secteur bancaire, trois choses doivent se produire, a-t-elle déclaré: l'accès aux instruments financiers, ce qui signifie la capacité de déposer et de déplacer de l'argent; accès au capital non prédateur; et la capacité de participer aux marchés.

Les services mobiles qui reposent sur des devises adossées à des banques centrales, telles que le dollar américain, pourraient constituer un moyen plus simple d’atteindre les sous-banques, a-t-elle déclaré.

Le service M-Pesa, lancé au Kenya en 2007 par les opérateurs de téléphonie mobile Vodafone et Safaricom, est considéré comme un succès sans précédent dans le secteur des services bancaires mobiles. Il permet aux gens de déplacer de l'argent en utilisant la devise du Kenya, le shilling. Le nom Pesa est dérivé du mot swahili pour argent.

Le service est maintenant disponible dans 10 pays d'Afrique, d'Asie et d'Europe.

"Ils ont décollé sur d'autres marchés plus rapidement que tout ce qui s'est passé en Amérique du Nord ou en Europe, car ils résolvaient un réel problème", a déclaré Gewirtz Little, ce qui signifie une grande partie des personnes non bancarisées dans des pays comme le Kenya. "C'est un point douloureux qui n'est pas aussi extrême ici."

Portefeuille mobile potentialU.S. L'adoption de produits fintech tels que les portefeuilles mobiles a été "terne" en comparaison, principalement parce que la plupart des produits nécessitaient un lien avec les institutions bancaires traditionnelles, généralement sous la forme d'un compte chèque, d'une carte de crédit ou de débit, a-t-elle déclaré. Pour les non-bancarisés, les portefeuilles mobiles étaient peu prometteurs

Cela commence à changer, a déclaré Gewirtz Little, la rendant plus optimiste que par le passé quant aux chances de services bancaires mobiles. Les portefeuilles mobiles et autres produits technologiques offrent davantage de fonctions, comme envoyer de l'argent à d'autres utilisateurs, et bien que M-Pesa n'ait pas d'équivalent exact aux États-Unis, un nouveau produit de T-Mobile s'en approche.

L’opérateur de téléphonie mobile s’est associé à BankMobile, une division de Customer Bank, plus tôt cette année pour permettre aux gens de faire des transactions bancaires grâce à un service appelé T-Mobile Money. La banque et le transporteur offrent des taux d’intérêt élevés sur les dépôts et moins de frais que les banques traditionnelles. Les utilisateurs peuvent déposer des chèques, gérer des factures, payer des biens en utilisant un téléphone ou une carte de débit.

Contrairement aux portefeuilles mobiles, qui nécessitent une connexion existante à une institution financière, T-Mobile Money est la connexion. Cela ouvre un potentiel plus grand pour le service de connecter les sous-banques aux services financiers que les produits fintech précédents, a déclaré Gewirtz Little.

Les gens en prennent note. La Financial Clinic, un groupe à but non lucratif qui gère des cliniques qui encadrent les travailleurs pauvres, examine de près la situation de T-Mobile Money et d’autres innovations fintech pour leur potentiel de connexion des services financiers aux banques, a déclaré le directeur adjoint, Andy Collado.

T-Mobile Money a le potentiel d'être un "grand égaliseur" pour les non-bancarisés, a déclaré Collado. "Je pourrais voir un avenir où la banque de tout le monde est au téléphone."

Le taux d'intérêt de 4% de T-Mobile Money sur les premiers 3 000 dollars de dépôts serait particulièrement intéressant pour les clients de la clinique, a-t-il déclaré.

"Près de la moitié, sinon plus de la moitié du pays, ne dispose pas de près de 500 dollars pour un fonds d'urgence. Il est donc extrêmement avantageux de proposer un taux extrêmement élevé qui profiterait à la grande majorité de la population du pays. "A dit Collado. "Cela pourrait encourager les gens à épargner davantage parce qu'ils obtiennent un taux plus élevé."

Pourtant, Collado a recommandé la prudence. Comme avec d'autres produits technologiques, la confidentialité et la sécurité des données sont une préoccupation.

"Comment maintiennent-ils ces registres financiers? Qui a accès à ces registres? Que font-ils avec vos données? Ce sont de très grandes préoccupations", a-t-il déclaré. "Nous devons faire très attention à ce que tout le monde soit protégé à l'autre bout et qu'il y ait des conséquences suffisamment graves si ces entreprises ne protègent pas ces informations."

T-Mobile n'a pas accès aux données financières des clients, qui sont gérées par BankMobile, a déclaré une porte-parole de la société de téléphonie mobile.

Milford Bateman, professeur auxiliaire en développement à la St. Mary's University au Canada, insiste sur la prudence avec toute activité bancaire parrainée par un opérateur de téléphonie mobile.

La sécurité des données est une préoccupation, a déclaré Bateman, qui a étudié M-Pesa. Une action en justice intentée le mois dernier au Kenya a révélé que Safaricom avait violé la vie privée de 11,5 millions de clients de M-Pesa lorsqu'une violation de données avait révélé leur historique de paris sportifs et d'autres données personnelles.

Bien que de nombreux universitaires aient louangé M-Pesa comme un moyen de transférer de manière rentable des capitaux dans des communautés pauvres, Bateman n’est pas d’accord avec cette évaluation. Le service a sapé l'argent des communautés pauvres par le biais de redevances extraites des transactions, a-t-il déclaré. Contrairement à une coopérative financière ou à une caisse populaire qui réinvestirait les bénéfices dans les communautés, les frais vont aux actionnaires de Safaricom et de Vodafone. L'argent quitte les communautés et, dans certains cas, le pays.

La facilité d'accès aux prêts en espèces a également conduit les gens à des problèmes financiers plus graves, a-t-il déclaré. La capacité à utiliser M-Pesa pour jouer a aggravé le problème. Bateman, qui ne connaît pas T-Mobile Money, a prédit que des produits similaires présenteraient les mêmes menaces pour les communautés pauvres des pays riches.

"Dans les communautés les plus pauvres des États-Unis et de l'Europe, l'expérience numérique consistera à en aider certains, mais dans l'ensemble, cela commencera à générer une valeur significative au fil du temps", a-t-il déclaré. "Il y a tellement d'argent offert aux sociétés de technologie financière que personne ne se pose vraiment les bonnes questions. C'est comme si la crise des opioïdes était à nouveau: vous offrez un produit aux pauvres et vous ne demandez pas quelles en seront les conséquences à long terme. être."

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